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工商時報【康榮寶新加坡管理大學客座教授】

台新/彰銀合併案，是一個陳年金融業老案。相對與現在講究FinTech（金融創新）的年代，似格格不入。

台灣與全球金融業正處於FinTech的快速發展時期，美國蘋果公司Apply Pay在台灣營運，勢必引導台灣FinTech的發展熱潮。本文要提醒，新政府要正視台新/彰銀的合併案。

FinTech金融創新的環境中，民眾主要使用手機或電腦，隨時隨地付款、資產管理、貸款、保險…所以，FinTech已摒棄金融服務業，以創新科技服務取代豪奢實體服務地點的傳統。Bank 3.0 (Brett King, 2013)一書，在頁首開宗明義指出，未來銀行大樓將在人們眼前消失，代之而起的是無實體網路/科技的銀行業務；在小而美的專業網路/科技銀行競爭中，蹦出創新。台新/彰銀合併中，強調實體通路、越大越好的經濟規模，已違FinTech與金融創新之新原則。

此合併案源於二次金改，當時傳統銀行當道，銀行競爭力與游資泛濫、產品同質化的高度競爭有關。相對的，新近的FinTech金融創新中，以網路與科技無遠弗屆的能力為基礎，已無需實體服務人員與地點，且民眾反而可以得到更方便、更即時、更具效率性、成本更低…的銀行服務。顯見，未來銀行實體通路的重要性將逐步降低，人手一機的銀行服務才是當道。依此原則，政府若過度引導台新/彰銀合併案，是在對抗潮流。

企業併購的基本原理與「1＋1＞2」的綜效有關。已經超過23季，台灣金融資產淨流出，總金額也逾台幣7兆元。可見，台灣的金融業普遍缺乏澎湖小額借款10萬 創新、高附加價值的經營策略與產品。相較之下，富邦金主攻大陸利基市場，多少已贏得台灣部分投資者認同。未來，除非台新金可以提出，如何透過彰銀合併創造高附加價值的併購綜效，且允許由全國民眾檢驗，否則在Bank 3.0的發展下，這個陳年老案將走入缺乏相對競爭力之傳統銀行窠臼，遑論併購綜效。

從相對股價發展觀之，同時期國泰曾併購世華、富邦曾併購台北市銀、中信證曾併購中華開發，台新與彰銀的表現除優於開發金外，均分別遠遜於富邦金與國泰金。其中至少代表，過去政府引導的銀行合併案中，台新/彰銀並非成功案例。基隆機車借錢

新政府要有金融創新的新戰略。根據FinTech/金融創新，台新/彰化雙方實都必須重新思考：所擁有房地產的新價值。否則政府將有違全民所託，彰銀所擁有優質國有資產。

彰銀是日據時代以來，台灣老一輩的最佳銀行記憶。也是與彰化商職共創雙贏商職技職教育的最佳案例。台灣目前技職教育陷新北借錢借貸 貸款換算 入困境，彰銀、彰商是學以致用教學，最成功的產首次購屋貸款 >嘉義身分證借款 學合作案例。此外，過去彰銀追求的最佳實體分支機構網絡，其實可作為新政府推動新南向、文創、旅遊的創新資產。

彰銀的品牌、遍佈全台灣的通路網絡，不但可建立彰銀博物館，讓民眾重拾台灣金融產業發展、雙贏技職教育之記憶。或許，彰銀的分支機構網絡，可用來發展聚焦各地台灣工商借貸 傳統美食，吸引來台旅遊的東南亞、全球旅客。這個創新作法，可作為新南向政策的雙向溝通園地，驕傲地向東南亞，甚至全球旅客介紹，台灣的銀行金融史與令人垂涎的台灣各地傳統美食。

呼籲新政府要以FinTech創新潮流來看待台新/彰銀合併案，湊巧存在這個機會，只要將彰銀牽手創新，全民眼睛一定為之一亮，每個民眾都會為新政府以全民福利為本翹起大拇指，再按一個讚！

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